Cómo utilizar una cuenta de ahorros para la salud durante la jubilación

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) le permite ahorrar dinero en una cuenta con ventajas impositivas y luego retirar efectivo libre de impuestos para pagar los gastos médicos calificados. A menudo, el dinero se utiliza mientras trabaja. Pero también puede usar su HSA durante la jubilación para ayudar a reducir los costos médicos que paga de su bolsillo en ese momento. Hacerlo también podría ayudarlo a estirar sus ahorros para la jubilación.

`` Si bien nadie puede predecir cuáles serán sus costos de atención médica en el futuro, estimamos que los costos de atención médica aumentarán un 4% anual, por lo que las cifras pueden volverse desalentadoras bastante rápido '', dice Kevin Webber, asesor de riqueza de Heritage Financial en Westwood, Mass. 'Las HSA pueden darles a los clientes cierto control sobre su factura de impuestos al decidir cómo pagar esos costos relacionados con la salud'.

Una definición de HSA

En 2021, puede depositar hasta $ 3,600 antes de impuestos ($ 4,600 si tiene más de 55 y $ 7,200 para una familia o $ 8,200 para una familia si tiene más de 55) en una HSA. Las ganancias de sus inversiones no están gravadas; tampoco lo son los retiros para gastos médicos calificados. Pero para calificar para uno, debe tener un plan de seguro médico con deducible alto, uno con un deducible mínimo de $ 1,400 para una persona o $ 2,800 para una familia.

Antes de los 65 años, si usa el dinero de la HSA para un gasto médico no calificado, deberá una multa fiscal del 20% sobre el monto de su retiro y el dinero que saque para ese gasto se gravará como ingreso ordinario.

No puede seguir contribuyendo a una HSA una vez que esté inscrito en Medicare; si lo hace, deberá multas fiscales.

Después de su muerte, su cónyuge o pareja puede heredar su cuenta y convertirla en su propia HSA. Pero cualquier dinero que sus hijos hereden de su HSA estará completamente sujeto a impuestos.

Unos 30 millones de estadounidenses están usando HSA, dice Jon Robb, vicepresidente senior de Devenir, una firma de inversión de HSA con sede en Minneapolis. En promedio, los titulares de HSA mayores de 50 años tenían un saldo promedio de HSA de más de $ 4,300 en 2020. Según Fidelity Investments, el propietario promedio de una HSA tiene más de $ 8,900 a los 65 años y $ 8,400 a los 70.



Aunque eso es una gota en el balde en comparación con los $ 300,000 estimados que la pareja promedio de 65 años necesitará para recibir atención médica, es un buen comienzo.

Aquí hay cinco formas en que puede usar una HSA durante la jubilación:

1. Ayude a cerrar la brecha con Medicare

Digamos que tiene 63½ años y pierde su trabajo o decide dejar de trabajar antes de cumplir 65. Es posible que no tenga acceso a la cobertura de salud para jubilados en ese momento, pero podría permanecer en el plan de su antiguo empleador según la ley federal COBRA hasta por 18 meses. .

Si es así, puede usar su HSA para pagar esas primas e incluso las primas del seguro médico mientras recibe la compensación por desempleo.

'Utilizar una HSA en el escenario anterior a Medicare puede ayudar a ahorrar en impuestos', dice Webber. 'Tengo varios clientes que usan sus HSA para pagar los gastos de atención médica actuales. Esto les brinda la oportunidad de retrasar el acceso a sus cuentas IRA o 401 (k) para pagar las primas o los gastos médicos. Luego, cuando se encuentran en una categoría impositiva más baja, pueden convertir algunos de sus ahorros para la jubilación en una cuenta IRA Roth para ayudar a reducir los impuestos sobre retiros futuros '.

Aquí hay un ejemplo que ofrece Webber: 'Uno de nuestros clientes, un ingeniero de software, y su esposa, una maestra, se jubilaron a mediados de los 60 y usaron su HSA para pagar sus primas de la Parte B de Medicare. Usar la HSA fue lo correcto porque la pensión de jubilación de su maestra fue lo suficientemente generosa como para colocarlos en el tramo impositivo marginal del 22%. Gastar la HSA les permitió evitar tomar distribuciones de IRA para pagar Medicare, que habría estado muy gravado '.

2. Pague las facturas médicas regulares

A menos que todavía esté cubierto por un costoso plan de atención médica corporativa, es posible que esté pagando la vista, los audífonos y el trabajo dental con sus ahorros personales; Medicare no los cubre, pero puede usar el dinero de su HSA para ellos.

Otros gastos comunes cubiertos para las HSA incluyen acupuntura, monitores de presión arterial, facturas de quiroprácticos, tarifas de ambulancia, suministros para la diabetes, cirugía electiva no cosmética y algunos tipos de equipos médicos.

3. Prepárese para los gastos de atención a largo plazo

Las HSA también pueden cubrir una parte de los costos de atención a largo plazo, pero solo pueden pagar una cantidad limitada para las primas de una póliza de seguro de atención a largo plazo. Por ejemplo, si tiene entre 61 y 70 años, se pueden usar hasta $ 4,520; hasta $ 5,640 si eres mayor. Cualquier monto de prima por encima de esos números no se considera gasto médico.

La ex consultora de beneficios para empleados Nancy Helt, de Hingham, Mass., Usa su HSA para ayudar a pagar los gastos futuros de atención a largo plazo, pero no para el seguro de atención a largo plazo.

'Trabajando con mi asesor financiero, optamos por no comprar un seguro de cuidado a largo plazo porque el costo versus el beneficio disponible en ese momento no parecía tener sentido', dice Helt. “Estoy invertido en varios fondos indexados de bajo costo dentro de mi HSA, que con suerte continuará creciendo durante los próximos 15 a 20 años. En ese momento, es posible que tenga que usar esos fondos y otras fuentes de ingresos para la jubilación para pagar el cuidado a largo plazo, la ayuda interna o los asistentes de salud en el hogar para mi esposo o incluso para mí '.

4. Ayude a cubrir las primas de Medicare

También puede usar su HSA para pagar ciertos gastos de Medicare, incluidas las primas de la cobertura de medicamentos recetados de la Parte A, Parte B, Parte C (Medicare Advantage) y Parte D de Medicare. Pero no puede utilizar una HSA para obtener primas de pólizas suplementarias o Medigap.

5. Pagar los gastos personales

Este es uno de los secretos tentadores de una HSA: una vez que se inscribe en Medicare, también puede usar una cuenta HSA para pagar cualquier gasto médico no calificado, como renovaciones en el hogar. No tiene que pagar impuestos estatales o federales por tales gastos, pero tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de su inversión por ellos.

Este artículo apareció originalmente en NextAvenue.org.